6 la retraite des stratégies afin de minimiser les impôts et de préserver votre pécule

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6 façons de préserver votre pécule

Vous avez passé des décennies à la construction d’un pécule de retraite, et maintenant, votre carrière a pris fin. Vous avez utilisé une variété d’impôt préférentiel véhicules d’épargne, y compris par l’employeur des régimes de retraite et des comptes de retraite individuels, ou IRAs. Vous pourriez avoir stocké supplémentaire de l’après-économies d’impôts, trop. Maintenant, vous êtes à la retraite et pense qu’il y a rien d’autre à faire que de profiter de votre retraite.

Pas si vite.

“De nombreuses variables, l’impact de la planification fiscale pour ce groupe”, déclare David McKelvey, le CPA et partenaire avec Friedman LLP. Il voit les retraités âgés de 62 et 70, leur conseillant de prendre avantage de l’optimisation fiscale des stratégies pour préserver la valeur de leur pécule.

Lisez la suite pour en savoir plus sur les impôts-savvy retraite des stratégies qui peuvent vous aider à accrocher à votre argent plus longtemps.

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Optimiser les revenus soumis à l’impôt

Les états-UNIS système d’imposition est progressive, avec l’impôt fédéral sur le revenu à un taux variant de 0% à 39,6%. Alors que les retraités, en particulier ceux avec rémunéré-off de prêts hypothécaires, peut pas ont besoin de grandes quantités de revenus pour subvenir à leurs modes de vie, ils peuvent protéger leurs économies en réduisant l’impôt sur le revenu à payer.

“Les retraités ne doivent pas laisser place dans les tranches d’imposition les plus bas,” dit Waldean Mur, vice-président des marchés avancés pour Allianz Vie.

Déclenchement du revenu imposable

De prendre avantage de la possibilité de “haut hors de votre support,” les retraités doivent déclencher le revenu imposable égal à la somme de gauche de la salle dans leur tranche d’imposition. Par exemple, un couple de dépôt conjointement avec 40 000 $de revenu combiné des chutes chez les personnes de 15% du support, ce qui plafonne à $que 75 300. Ils peuvent gagner un autre 35 300 dollars avant le prochain support s’applique, pas de comptage de la déduction forfaitaire ou d’exemptions personnelles, ce qui permettrait d’ajouter une salle pour un autre 20 700 dollars.

Une stratégie consiste à “anticiper les distributions minimales requises de régimes de retraite qui pourrait les pousser dans une tranche d’imposition supérieure dans les années à venir,” dit Mur. En prenant les distributions avant l’âge de 70 ans 1/2, plus de revenus peut être juridiquement protégé contre une hausse des impôts quand il est temps de prendre la directive rmds. Plus le revenu pourrait soutenir le couple, mode de vie, leur permettant de retarder le dessin de la Sécurité Sociale jusqu’à un âge plus avancé, lorsque les avantages sont plus grands.

Cependant, McKelvey met en garde, ces stratégies devraient être effectués de concert avec un système complet de planification des investissements.

Appliquez-values à long terme des stratégies de

Les retraités doivent bénéficier d’un traitement fiscal préférentiel donné à long terme, les gains en capital et des dividendes admissibles. -Values à Long terme (c’est à dire, les gains constatés lorsque les titres détenus depuis plus d’un an sont vendues) sont taxés à des taux plus bas que le revenu ordinaire. Les contribuables dans les 10% et 15% des tranches d’imposition ne sont pas soumises à long terme impôt les gains en capital, leur taux est de 0%. Les contribuables dans le milieu des tranches d’imposition sont soumis à cette taxe à 15%, et ceux de la tranche d’imposition supérieure de 39,6% voir-values à long terme taxées à 20% — près de la moitié de l’impôt ordinaire sur le revenu taux d’.

Mais il est possible d’esquiver même le faible taux de gains en capital. Les retraités qui envisagent de vendre des actions pour financer leurs frais de subsistance doivent déterminer si un fiscal plus favorable, de la stratégie pourraient être employées. Au lieu de vendre des actions avec d’importantes taxés d’appréciation qui pourraient déclencher à long terme impôt les gains en capital, les retraités pourraient envisager de faire appel au fonds qui ne génèrent pas de taxes, comme un Roth IRA.

L’utilisation nette de la plus-value de la stratégie

Les retraités doivent payer une attention particulière à l’employeur accordée actions détenues dans leurs régimes de retraite, en particulier si le stock a augmenté en valeur. “Gain sur l’employeur stock n’est pas inclus dans le revenu imposable lorsqu’il est distribué en nature d’un régime admissible dans le cadre d’une somme forfaitaire de distribution qui n’est pas roulé sur une IRA,” dit Mur.

Nette de la plus-value”

Cela signifie que, après votre cessation de service, vous pouvez rouler sur les actions de la société dans un compte de courtage, et le solde avant impôt investissements dans une IRA-tous dans la même année. Cette stratégie est appelée “nette de la plus-value.” Si vous faites cela, vous aurez à payer de l’impôt sur le stock de base montant — la valeur de l’action lors de la première acquis les actions de votre employeur. Par exemple, si le collectif de base est de 20 000$, vous devez payer de l’impôt sur les 20 000 $pour l’année d’imposition de transférer les actions à un compte de courtage. Lorsque vous vendez des titres, que ce soit le lendemain ou dans 10 ans, vous payez-values à long terme sur l’appréciation.

Tant que le stock n’est pas roulé sur une IRA, le contribuable peut profiter de la baisse de gain en capital taux d’. Cependant, Mur dit que les retraités ne peuvent pas se rendre compte d’une quantité illimitée d’un dividende libre d’impôt ou à long terme, les gains en capital, de sorte qu’ils devraient consulter un fiscaliste avant de vendre le stock.

Ne laissez pas le Medicare surtaxe de vous surprendre

Une surtaxe de 3,8% pour les soins de santé s’applique au revenu net de placement des contribuables dont le revenu brut ajusté modifié, ou des MAGES, dans les excès de certains seuils — 200 000 $pour les contribuables célibataires et de 250 000 $pour les contribuables mariés dépôt conjointement. Ces seuils de montants ne sont pas indexés sur l’inflation.

Les Distributions provenant de régimes de retraite, Roth Ira, les obligations municipales, constituant les fiducies et qualifié les rentes ne sont pas soumises à l’investissement net de l’impôt sur le revenu.

Ce que l’investissement net comprend

Revenu de placement Net comprend les intérêts, les dividendes, activité passive, de revenu, de gains en capital, les loyers, les redevances et les revenus de non, des rentes viagères. “La surtaxe peut s’appliquer non distribués revenu net de placement pour certaines fiducies, aussi bien,” dit Mur. Pour 2016, l’impôt au taux marginal le plus élevé s’applique à une fiducie de revenu de plus de $12,400.

Les retraités doivent déterminer si les distributions au cours de l’année pourrait soulever une surtaxe de problème. Si oui, le revenu nécessaire pour couvrir les frais de subsistance devraient être générés par des actifs qui ne se déclenche pas à la surtaxe.

Profitez de Roth IRA conversions

Un Roth IRA conversion se produit lorsqu’un contribuable convertit les éléments d’un traditionnel IRA, qui est titulaire d’impôt différé actifs, à un Roth IRA, qui détient des actifs qui ont déjà été soumis à l’impôt sur le revenu. Au moment de la conversion, de l’impôt sur le revenu sera dû sur les actifs convertis. Parce que les actifs détenus dans un Roth IRA ont déjà été imposés, les actifs éligibles peuvent être retirés en franchise d’impôt, des années plus tard. Les actifs admissibles comprennent ceux qui ont été dans le Roth IRA pour au moins 5 ans.

Les retraités peuvent profiter de cette taxe différence de temps de diverses manières, Mur dit. Par exemple, si il ya de la place dans un bas ou le milieu de la tranche d’imposition, un contribuable peut convertir avant impôt IRA actifs correspondant à la quantité d’espace restant dans les plus faibles revenus.

Les Alternatives à la liquidation

Aussi, les retraités peuvent retirer de qualification Roth IRA actifs, au lieu de liquider l’actif qui déclenchent des revenus soumis à l’impôt, de limiter le montant des prestations de Sécurité Sociale soumises à l’impôt sur le revenu.

“Les Conversions peuvent être utiles à la gestion de l’investissement net des revenus assujettis à l’assurance-maladie de la surtaxe, et les différents seuils des fourchettes d’imposition pour les années à venir”, ajoute McKelvey.

Roth conversions sont soumises à des règles fiscales spéciales, de sorte que tout retraité qui veulent prendre avantage de cette stratégie devraient consulter leur conseiller fiscal.

Convertir un Roth afin de réduire l’impôt sur les successions

Les retraités qui ont accumulé des graves richesse pouvez utiliser Roth conversions afin de réduire leur exposition à l’impôt sur les successions. Alors que 99,8% des successions n’aurez pas à vous soucier de cette taxe, le taux d’imposition maximum est de 40% — un succès important pour les héritiers de la super-riches.

Actuellement, l’impôt sur les successions montant de l’exonération est de $5.45 millions de dollars. Les Ira traditionnels peuvent être convertis Roth Ira importe leur niveau de revenu, et les convertis ne sont pas soumis à l’impôt sur les successions.

“Parce que l’argent utilisé pour payer l’impôt sur le revenu en raison de la conversion est versée au Trésor des états-UNIS, ce montant n’est plus dans l’IRA titulaire du domaine sur lequel l’impôt sur les successions qui pourrait être due,” dit Mur.

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