6 pension strategier för att minimera skatter och bevara ditt rede ägg

0
332

Pension ”

6Â sätt att bevara ditt bo eggPrevious1 av 7Next

6 sätt att bevara din rede ägg

Du har spenderat årtionden att bygga ett ägg pension boet, och nu din karriär har kommit till ett slut. Du har använt en mängd olika skatt förmånliga besparingar fordon, inklusive arbetsgivare sponsrade pensionsplaner och individuell pension konton, eller IRAs. Du kanske har squirreled bort lite extra efter skatt besparingar också. Nu är du pensionär och tycker att det finns ingenting kvar att göra annat än att njuta av din pension.

Inte så snabbt.

“Många variabler påverkar skatteplanering för denna grupp, säger David McKelvey, CPA och partner med Friedman LLP. Han ser pensionärer i åldern 62 och 70, och råda dem att dra nytta av skatt optimization strategier för att bevara värdet av att deras rede ägg.

Läs vidare för att lära sig om flera skatt kunniga pension strategier som kan hjälpa dig att hänga på dina pengar längre.

Previous1 av 7Next

Visa allt Dölj allt

Optimera inkomst beskattas

Den AMERIKANSKA skattesystemet är en progressiv, med federala inkomstskatten varierar från 0% till 39,6%. Medan pensionärer, i synnerhet de med betalda av inteckningar, kanske inte behöver stora mängder av intäkter för att upprätthålla sin livsstil, de kan skydda sina besparingar genom att minimera skatteskulder.

“Pensionärer ska inte lämna rummet i låga inkomstskikt, säger Waldean Wall, vice vd för avancerade marknader för Allianz Liv.

Trigger beskattningsbar inkomst

För att dra nytta av den möjlighet till “toppen av din konsol,” pensionärer bör utlösa en beskattningsbar inkomst motsvarande det belopp av rummet till vänster i deras skatteklass. Till exempel, ett par att lämna in gemensamt med 40 000 dollar i sammanlagda inkomster faller i 15% – fäste, som toppar på $75,300. De kan tjäna ytterligare $35,300 innan nästa konsol gäller, om man inte räknar schablonavdrag eller personliga undantag, som skulle lägga till rummet för en annan $20,700.

En strategi som innebär “att förutse minsta utdelning från pensionsplaner som kan driva dem till en högre skatteklass i framtiden”, säger Wall. Genom att ta distributioner före 70 års ålder 1/2, mer intäkter kan vara rättsligt skyddade från potentiellt högre skatter när det är dags att ta RMDs. Plus inkomst kunde behålla parets livsstil, gör det möjligt för dem att fördröja ritning Social Trygghet till en senare ålder, när fördelarna är större.

Men, McKelvey varnar sådana strategier bör göras i samförstånd med omfattande planering av investeringar.

Gäller långsiktig inkomst av strategier

Pensionärer bör dra nytta av förmånliga skattemässiga behandling som ges till en långsiktig inkomst av kapital och kvalificerad utdelningar. Långsiktig inkomst av kapital (dvs, de av kapital redovisas då värdepapper innehas för längre tid än ett år säljs) är att beskattas lägre än ordinarie inkomst. Skattebetalare på 10% och 15% skatt parentes är inte föremål för långsiktig inkomst av kapital skatt på alla — deras priser är 0%. Skattebetalarna i mitten skatt parentes är föremål för denna skatt på 15%, och de i högsta skatteklass av 39.6% kommer att se en långsiktig inkomst av kapital beskattas med 20 procent, ungefär hälften av den vanliga inkomstskatten.

Men det är möjligt att undvika även den lägre inkomst av priser. Pensionärer som planerar att sälja aktier för att finansiera sitt uppehälle bör avgöra om en mer gynnsam skatt strategi skulle vara anställd. I stället för att sälja materiel med stora obeskattade uppskattning som kan leda till en långsiktig inkomst av kapital skatt, pensionärer skulle kunna överväga att trycka pengar som genererar inga skatter, såsom en Roth IRA.

Använd netto orealiserade uppskattning strategi

Pensionärer bör särskilt uppmärksamma att arbetsgivaren beviljas lager hålls på sin pension planer, särskilt om lagret har stigit i värde. “Vinst på arbetsgivaren lager ingår inte i beskattningsbar inkomst när den distribueras i form av en kvalificerad plan som en del av en klumpsumma distribution som inte rullat över till en IRA”, säger Wall.

“Netto orealiserade uppskattning”

Det innebär att du efter att ha separat från tjänsten, du kan rulla över bolaget, aktier i ett mäkleri konto och balans före skatt investeringar i en IRA — alla inom samma år. Denna strategi kallas “netto orealiserade uppskattning.” Om du gör detta, du kommer att behöva betala skatt på lager är grunden mängd — värdet av lager när du först förvärvat aktier från din arbetsgivare. Till exempel, om kollektivt är $20.000, måste du betala skatt på 20 000 $för det kapital du överföra aktierna till ett mäkleri konto. När du säljer lager, om det nästa dag eller i 10 år, du betalar en långsiktig inkomst av kapital på uppskattning.

Så länge lagret är inte rullas över till en IRA, den skattskyldige kan dra fördel av lägre reavinst priser. Men Väggen säger att pensionärer inte kan inse en obegränsad mängd av skattefri utdelning eller lång sikt inkomst av kapital, så de bör konsultera en skatt specialist innan att sälja aktier.

Låt inte Medicare surtax överraska dig

En ökning med 3,8% surtax för Medicare gäller nettointäkter av skattebetalarna med modifierade justerat bruttoresultat, eller MAGI, överstiger vissa tröskelvärden — $200,000 för enskilda skattebetalare och $250.000 för gifta skattskyldiga att lämna in gemensamt. Dessa tröskelvärden är inte indexeras för inflationen.

Utdelning från pensionsplaner, Roth IRAs, kommunala obligationer, överlåtaren truster och kvalificerad livränta är inte föremål för nettoinvesteringar inkomstskatt.

Vad årets investeringar ingår

Intäkterna omfattar räntor, utdelningar, passiv aktivitet inkomst, inkomst av kapital, räntor, royalties och intäkter från icke-kvalificerade livränta. “Surtax kan gälla för ej utdelade nettointäkter från placeringsverksamhet för vissa stiftelser, liksom, säger Wall. För år 2016 skatt på högsta marginella skattesatsen gäller att lita på inkomst som överstiger $12,400.

Pensionärer ska avgöra om distributioner under året kan höja ett surtax problem. Om så är fallet, de intäkter som behövs för att täcka levnadskostnader ska genereras från tillgångar som inte kommer att utlösa surtax.

Dra nytta av Roth IRA omvandlingar

En Roth IRA omvandling sker när en skattskyldig som omvandlar tillgångar från en traditionell IRA, som innehar skatt-uppskjuten skattefordran, att en Roth IRA, som innehar tillgångar som redan har varit föremål för inkomstskatt. Vid tiden för konvertering, inkomstskatt kommer att bero på de tillgångar som är konverterade. Eftersom de tillgångar som hålls i en Roth IRA har redan beskattats, kvalificerade tillgångar kan tas ut skattefritt under senare år. Kvalificerade tillgångar är de som har varit i Roth IRA i minst 5 år.

Pensionärer kan dra nytta av denna skatt tidsskillnad på olika sätt, Väggen säger. Till exempel, om det finns utrymme i en lägre eller mitten skatteklass den skattskyldige kan konvertera före skatt IRA tillgångar är lika med den mängd utrymme som finns kvar i de lägre inkomstskikt.

Alternativ till likvidation

Även pensionärer kan dra kvalificerade Roth IRA tillgångar, i stället för att likvidera tillgångar som utlöser inkomst beskattas, för att begränsa mängden av Sociala förmåner föremål för inkomstskatt.

Omvandlingar kan vara till hjälp med att hantera nettointäkter från placeringsverksamhet föremål för Medicare surtax, och de olika skatteklass tröskelvärden för framtiden”, tillägger McKelvey.

Roth omvandlingar finns särskilda skatteregler, så någon pensionär som vill dra nytta av denna strategi bör rådgöra med sin skatterådgivare.

Konvertera till ett Roth för att minska fastighetsskatt

Pensionärer som har samlat allvarliga rikedom kan använda Roth omvandlingar för att minska exponeringen för fastighetsskatt. När 99,8 procent av dödsbon behöver inte oroa dig om denna skatt, den högsta skattesatsen är 40% — en betydande hit till arvingar av de super-rika.

För närvarande, fastighetsskatt undantag beloppet är $5.45 miljoner. Traditionella IRAs kan omvandlas till Roth IRAs, oberoende av personens inkomst, och den ombyggda anläggningstillgångar är inte föremål för förmögenhetsskatt.

“Eftersom pengarna används till att betala inkomstskatt på grund av den omvandling som betalats till den AMERIKANSKA Statskassan, att beloppet inte längre är i IRA innehavarens egendom på vilken fastighetsskatt kan bero på, säger Wall.

annons

“1234567”