6 Ruhestand-Strategien, Steuern zu minimieren und bewahren Sie Ihre Notgroschen

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6 Möglichkeiten, um bewahren Sie Ihre Notgroschen

Sie haben jahrzehntelang ein Gebäude Ruhestand Notgroschen, und jetzt Ihre Karriere hat zu einem Ende kommen. Sie haben eine Vielzahl von Steuer-präferenziellen Einsparungen Fahrzeugen, einschließlich Arbeitgeber gesponsert Altersvorsorge und individuellen Rentenkonten oder IRAs. Könnten Sie haben squirreled entfernt einige zusätzliche nach-Steuer-Spar, auch. Jetzt sind Sie im Ruhestand und denke, es gibt nichts mehr zu tun außer genießen Ihren Ruhestand.

Nicht so schnell.

“Viele Variablen, die Auswirkungen Steuerplanung für diese Gruppe”, sagt David McKelvey, CPA und partner bei Friedman LLP. Er sieht sich die Rentner im Alter zwischen 62 und 70, berät Sie zu nehmen Vorteil der steuerlichen Optimierung von Strategien zur Werterhaltung Ihrer Notgroschen.

Lesen Sie weiter und erfahren Sie mehr über verschiedene Steuer-versierte Ruhestand Strategien, die helfen können Sie hängen an Ihrem Geld mehr.

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Optimierung der Einkünfte, der Steuer unterliegen

Die US-Steuer-system ist eine progressive, mit Bundes-Einkommensteuer-raten reichen von 0% auf 39.6%. Während der Rentner, vor allem diejenigen mit bezahlt-off-Hypotheken, die nicht unbedingt die große Mengen von Einkommen zu erhalten, Ihre Lebensweise, Sie können schützen Ihre Ersparnisse durch die Minimierung der ertragsteuerverbindlichkeiten.

“Rentner sollten keinen Raum in der untersten Steuerklassen”, sagt Waldean Wall, vice president of advanced Märkte für die Allianz Leben.

Trigger zu versteuernde Einkommen

Nutzen Sie die Gelegenheit, um “oben aus Ihrer Halterung,” Rentner sollten trigger steuerbaren Einkommen gleich viel Platz Links in Ihre Steuerklasse. Zum Beispiel, ein paar Einreichung gemeinsam mit 40.000 US-Dollar, der Ertrag fällt in die 15 – % – Halterung, die tops bei $75,300. Sie können verdienen eine weitere $35,300 vor der nächsten Klammer gilt, zählen nicht die standard-Abzug oder persönlichen Ausnahmen, die hinzufügen würde Platz für ein weiteres $20,700.

Eine Strategie ist es, “im Vorgriff auf erforderliche minimale Distributionen von Altersvorsorge könnte, schieben Sie Sie in eine höhere Steuerklasse in den kommenden Jahren”, sagt Wand. Durch die Einnahme von Distributionen vor Alter 70 1/2, mehr Einkommen, können rechtlich geschützt vor potenziell höhere Steuern, wenn es Zeit ist zu nehmen, RMDs. Plus die Einkommen halten konnte, das paar lebensstil, der es Ihnen ermöglicht, zu verzögern, die Zeichnung der Sozialen Sicherheit bis zu einem späteren Alter, wenn die Vorteile größer sind.

Jedoch, McKelvey warnt, solche Strategien sollten sein gemacht in concert mit umfassenden Planung von Investitionen.

Bewerben long-term capital gains Strategien

Rentner sollten nutzen bevorzugte steuerliche Behandlung auf langfristige Kapitalgewinne und qualifizierte Dividenden. Langfristige Kapitalerträge (d.h., die Gewinne anerkannt, wenn die Wertpapiere länger als ein Jahr verkauft werden) besteuert werden, bei niedrigeren Preisen als das normale Einkommen. Steuerzahler in der 10% und 15% Steuer Klammern sind nicht Gegenstand der long-term capital gains tax auf alle — Ihren-rate 0%. Steuerzahler, die in den mittleren Steuerklassen unterliegen dieser Steuer um 15% und jene auf der höchsten Steuerklasse von 39,6% sehen langfristige Kapitalgewinne besteuert, in 20% — etwa die Hälfte der normalen Einkommensteuersatz.

Aber es ist möglich, auszuweichen, selbst die unteren Kapitalgewinne rate. Rentner, die planen, verkaufen zur Finanzierung Ihrer Lebenshaltungskosten sollten bestimmen, ob eine günstigere steuerliche Strategie eingesetzt werden konnte. Statt den Verkauf von Aktien mit erheblichen unversteuerten Wertschätzung könnte trigger long-term capital gains tax, Rentner könnte in Erwägung ziehen, Tippen Fonds generieren keine Steuern, wie Sie eine Roth IRA.

Mit net unrealisierte Wertschätzung Strategie

Rentner sollten Ihre Aufmerksamkeit insbesondere auf die vom Arbeitgeber gewährten Aktien statt in Ihre Pläne für den Ruhestand, vor allem, wenn der Bestand hat sich in den Wert. “Gewinn aus dem Arbeitgeber-Lager ist nicht enthalten in das zu versteuernde Einkommen, wenn es verteilt wird, in der Art von einem qualifizierten plan, der als Teil einer pauschalierten Verteilung, nicht überrollt zu IRA,” sagt Mauer.

“Net unrealisierte Wertschätzung”

Das bedeutet, dass, nachdem Sie getrennt von service, können Sie roll over Aktien des Unternehmens zu einem brokerage-Konto und das Gleichgewicht der vor-Steuer-Investitionen in ein IRA — alle in der gleichen Jahr. Diese Strategie wird als “net unrealisierte Wertschätzung.” Wenn Sie dies tun, werden Sie Steuern zu zahlen haben an der Börse die Grundlage Betrag-der Wert der Aktie, wenn Sie zuerst erwarb die Aktien von Ihrem Arbeitgeber. Zum Beispiel, wenn die kollektiven basis ist $20.000 liegen, müssen Sie zahlen Steuern auf die $20,000 für das Jahr der übertragung der Anteile an eine brokerage-Konto. Wenn Sie verkaufen die Aktie, egal ob am nächsten Tag oder in 10 Jahren, zahlen Sie langfristige Gewinne aus der Aufwertung.

Solange die Aktie nicht überrollt zu IRA, die Steuerzahler können die Vorteile der niedrigeren Veräußerungsgewinn Preisen. Jedoch, an der Wand, sagt der Rentner kann nicht erkennen, eine unbegrenzte Höhe der steuerfreien Dividenden oder langfristige Veräußerungsgewinne, so sollten Sie konsultieren Sie einen Steuerfachmann vor dem Verkauf der Aktien.

Lassen Sie sich nicht die Medicare-Lohnsteuer überraschen

3,8% Zuschlag für Medicare gilt für die Netto-Kapitalerträge der steuerpflichtigen mit modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens oder KÖNIGE, die über bestimmte Schwellenwerte — $200.000 für einzelne Steuerzahler und $250.000 für verheiratete Steuerzahler, die gemeinsam veranlagt werden. Diese Schwellenwerte sind nicht indiziert für die inflation.

Distributionen von Altersvorsorge, Roth IRAs, kommunale Anleihen, grantor-trusts und qualifizierte Renten sind nicht Gegenstand des net investment income tax.

Welche Netto-Investitionen umfassen

Das Beteiligungsergebnis umfasst Zinserträge, Dividenden, passive Tätigkeit, Einkommen, Kapitalerträge, mieten, Lizenzgebühren und Einnahmen aus dem nicht qualifizierte Renten. “Der Zuschlag kann gelten für nicht ausgeschüttete Netto-Kapitalerträge, die für bestimmte trusts, die als gut”, sagt Wand. Für 2016, Steuer auf den höchsten grenzsteuersatz gilt zu Vertrauen Einkommen von mehr als $12,400.

Rentner sollten bestimmen, ob die Verteilungen im Laufe des Jahres erhöhen könnte ein Zuschlag problem. Wenn dem so ist, brauchte das Einkommen für den Lebensunterhalt generiert werden sollen, aus Vermögenswerten, die nicht Auslöser der Lohnsteuer.

Nutzen Sie Roth IRA-Konvertierungen

Ein Roth IRA-Konvertierung tritt ein, wenn ein steuerpflichtiger wandelt Vermögenswerte von einem traditionellen IRA, die hält tax-deferred assets, zu einem Roth IRA, die hält Vermögenswerte, die bereits der Einkommensteuer unterliegen. In der Zeit der Umstellung, die Einkommenssteuer wird fällig auf das Vermögen Umgerechnet. Da die Vermögenswerte in einem Roth IRA bereits besteuert, die qualifizierten Vermögenswerten abgezogen werden kann, steuerfrei, in späteren Jahren. Qualifizierte Vermögenswerte umfassen diejenigen, die in der Roth IRA für mindestens 5 Jahre.

Rentner können die Vorteile dieser tax-timing-Differenz in den verschiedenen weisen, an der Wand sagt. Zum Beispiel, wenn es Raum in einem unteren oder mittleren Steuerklasse, ein Steuerzahler kann konvertieren vor Steuern IRA Vermögenswerte, gleich, wie viel Platz noch in die untere Steuer-Klammern.

Alternativen zur liquidation

Auch die Rentner auszahlen zu können qualifizierte Roth IRA Vermögenswerte, statt der Liquidation von Vermögenswerten auslösen, dass Einkünfte der Besteuerung unterliegen, zu begrenzen die Menge der Leistungen der Sozialen Sicherheit unterliegen der Einkommensteuer.

“Conversions kann hilfreich sein, die mit der Verwaltung Netto-Kapitalerträge unterliegen der Medicare-Lohnsteuer und die verschiedenen Steuerklasse Schwellenwerte für die kommenden Jahre”, fügt McKelvey.

Roth Konvertierungen sind, unterliegen besonderen steuerlichen Regelungen, so dass jeder Rentner wollen, nehmen Vorteil dieser Strategie sollten Rücksprache mit Ihrem Steuerberater.

Konvertieren zu einem Roth zur Reduzierung der Erbschaftssteuer

Rentner, die sich angesammelt haben ernsthafte Reichtum verwenden können, Roth Konvertierungen zu verringern Ihre Exposition gegenüber der Erbschaftssteuer. Während 99,8% der Stände müssen nicht sorgen zu machen über diese Steuer, die top Steuersatz ist 40% — eine erhebliche Treffer zu Erben der super-reichen.

Derzeit ist die grundsteuerbefreiung Menge $5,45 Millionen. Traditionelle IRAs können konvertiert werden, um die Roth Ira unabhängig von einer person das Einkommen und die Vermögenswerte umgewandelt werden, unterliegen nicht der Erbschaftssteuer.

“Weil das Geld zur Begleichung der Einkommensteuer aufgrund der Umstellung gezahlt wird, um dem US-Finanzministerium, dass die Anzahl ist nicht mehr in der AF Inhaber der Besitztümer, auf denen die Grundsteuer zurückzuführen sein könnte”, sagt Wand.

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